常言说：“一文钱难倒英雄汉”就是讲的金钱对“英雄”人物的压迫，更何况不是英雄的平凡人们。
每一个人都听过离婚、单亲家庭、无家可归或寡妇的故事，也都从中学到惨痛的教训：如果经济上不能独立，不能摆脱金钱的压迫，你就难逃噩运。当然，这不仅局限于女人，同时适用于所有想要创富的人们。如果不能给自己的一生制定用钱的计划，那么，很可能陷入下面这个老妇人的悲惨境地。
73岁的寡妇马莲哭诉她的遭遇：“我不知道该怎么办？我从来没有工作经验，柯林一手包办经济问题，让我向来衣食无缺。可是自从三年前他过世以后，我就只能靠政府救济金和以前留下的一点钱过日子。现在那笔钱也快用完了。”
“我真的被困住了，因为我完全不会赚钱。在我一生的岁月中，我积极参与了许多社交活动，但是没有半个社团可以提供给我工作。如果我做义工，奉献时间，很好；如果要薪水，免谈。可以说我对人生已经看破了。”
“现在我几乎所有时间都在想钱，挥之不去，因为总是有些还没付的账单，在我脑海里转来转去。我大部分的精力也都放在理财上，因为稍有疏失，我马上就要勒紧裤带。柯林在世的时候，我从来没真正碰过钱，只要管他给我零花的部分。我不必担心还有什么帐没付，顶多控制一下买菜的预算。我甚至不知道我们存了多少钱。”
“但愿柯林曾给我机会，跟他一起管钱，那我现在就不致坐困愁城，一筹莫展。他总是保护我，一不让钱的事困扰我，而他也的确处理得好。只是我今天成了一个大输家。我并不为自己难过，只是遗憾柯林未曾让我参与一二，以至于他走了以后，我才对自己的处境大吃一惊。”
“我们存的钱，比我想像的少。我不知道怎么办或可以找谁求助。我试过所有的想得到的办法，可是没有一个行得通。”
“过去我总认为，还有很多东西比钱重要。现在我再也不这样想。如果5年前你问我，我会说爱、快乐、健康等都比钱更重要。我过去真的这样相信—一直到我没有钱付账单、或不能过想过的生活才觉悟。”
“钱是惟一能买到安全感的东西，深夜里我独自坐着发抖，因为我怕抢劫。这一带原来是个很好的社区，现在却充满危险。”
“从前，我想都不会想为钱去伤害任何人，或做任何坏事。但现在我三餐不继，只要能赚钱，不惜做任何事。”
“我并不真的了解信用的价值。但现在没有任何地方相信我的信用，所以我不能筹到资本，在家里做点什么活。柯林也不喜欢信用制度。我们惟一不是用现金买的东西，是我们的房子。我甚至不知道多少钱，只是老听柯林抱怨太贵。还是一样，他安排好每次准时去付款。他是一个守信的男人。”
“至于我，我将在贫穷中度过余生。我看过很多推理小说，也在想，如果够小心的话，我可以把人谋杀，而不被发现。为了100万元，我可以杀死任何人。”
这是一个阴沉的故事。一个受惊的老妇人梦想着一个永远不会发生的谋杀案，全是因为无力改善经济状况。我们必须从中学会教训。为此，我们每个人都应该早早学会一生理财用钱的计划。
由于我们一生中不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，你的用钱计划也会有所差异。因此，有专家建议，我们应该根据人生的不同阶段，制定出与之相适应的、恰当的用钱计划。
1．起步（20~24岁）
这是单身期，即从参加工作至结婚的时期。特点是：刚刚工作时收入有限，而且几乎没有什么负担，所以很多人会将大部分的金钱都花在吃喝玩乐上，这完全可以理解。但是，请不要忘了，这个时期是未来家庭资金积累期，你必须为结婚做好准备，这一点有多重要，想来就不用废话了吧。
因此这段时期的主要内容除了努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源着手用钱投资。投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。
此时，作为年轻人的保费相对低些，还可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，只需花极少的钱，如：拿年收入的5％一10％购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的保险。总之，这一时期最好是养成做预算的习惯，有意识地控制自己的消费，在花钱享受人生的同时，也将一部分的收入积攒起来，及早养成这个习惯，理想的收成亦会早日实现。
2．建立家庭(25~35岁）
在这段时间，多数人会开始负起成年人的责任，成家立室，贷款买房以及生儿育女，负担变得沉重起来，要支付租金（或者按揭）、伙食、养育子女、娱乐等费用，还要为将来做些必要的准备，比如子女的教育费用、养老计划等。这个时期是家庭的主要消费期，因此这段时期的主要内容是合理安排家庭建设的支出。
面对各种不同的需要，有效地控制开支格外重要。虽然收入增长了不少，但随着家庭开支的提高，要想积累较多的财富也不太容易，所以，重要的是保护好已经拥有的财富，不要盲目地参与一些风险较高的投资活动，因为现在你承受风险的能力还有限。
另外，为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5至8年的生活开支，以保证在你遇上不幸时，你的家人不会受到债务的困扰。如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。
3．步入中年（35~50岁）
步入中年，经济环境比年轻时已经富裕多了，子女在这个时候行将进入社会工作，但亦是养育他们经费最昂贵的一个阶段。
这段时间，你应该好好运用余下的收入，增加对养老计划的投入。其次，也可以建立自己多元化的投资组合，开始适当的介入一些风险较高的投资领域，比如房地产、股票、外汇等，进行定期的投资。当然，最好有一位专业的财务顾问，为你提供投资意见。伴随收入的上升，你的责任亦增加了，你可能需要检讨一下你的保险需要，适当的提高一些保险的保险金额，扩大保障的范围。
4．退休前（50~60岁）
现在，你的子女都应该成人，独立生活了。楼宇按揭供款在这时也差不多该结束了，你与你的伴侣有足够的金钱享受人生。退休前的日子多半会是你收入最多的时候，而小心处理这笔收人，你便可以充分利用这个机会，加快财富的增长。在这个时候，你应该十分清楚退休之后对自己生活水平的要求，亦明白到当你离世时家庭的需要。
